Skulder är ett stort problem för många människor i dag. Problemet är att även om de vet att de vill ta sig ur dem, har de svårt att lista ut hur de ska börja.
Om det här stämmer in på dig, visar detta 12-stegsprogram vägen.
Det finns förstås inte ett enda sätt att bli skuldfri, och det bästa programmet bör anpassas till varje persons situation. Men om du känner att du inte vet var du ska börja, är det här programmet utformat för att ge dig en grundläggande vägledning – en som du sedan kan justera efter din ekonomi.
Programmet riktar sig inte till människor som redan har ordning på sin ekonomi och bara vill betala av ett kreditkort. Det är för dem som har svårt att hitta extra pengar för att betala skulder, som ser hur de hamnar allt djupare i skuld och inte vet hur de ska stoppa det. Med andra ord – det är ett slags nödlösning.
Observera: Jag är ingen ekonomisk rådgivare, och om du behöver en sådan bör du kontakta en kvalificerad expert. Min enda meritering är att jag själv har gjort stora framsteg i att få ordning på min ekonomi – jag har skapat en nödfond, betalar räkningar i tid, undviker nya skulder och planerar att bli helt skuldfri (inom ett år när jag skrev detta). Programmet bygger på mina egna erfarenheter och på de många böcker och webbplatser jag läst.
Smarta Vanors 12-stegsprogram för att bli skuldfri
Erkänn problemet. Första steget är att erkänna att du har ett problem. Första veckan behöver du bara säga till dig själv: “Jag har ett skuldsproblem.” Jag hamnade här för att jag spenderade pengar jag inte hade. Men jag tror att det finns en väg ut, och jag kan klara det. Jag kan kontrollera min konsumtion, göra en plan och sakta ta mig ur skulderna. Avsätt nu 30–60 minuter varje vecka till att hantera din ekonomi – och missa inte det här mötet med dig själv.
Sluta gräva. Om du sitter i ett hål, är första steget att sluta gräva. Det är vad du ska göra den andra veckan. I 30 dagar, försök att stoppa all icke-nödvändig konsumtion. Har du stora problem med kreditkort – klipp dem. Om du inte är så illa ute, lägg åtminstone undan dem och köp inget på nätet under en månad. Vad är nödvändigt? Dina räkningar, boende, bil, mat, basvaror. Icke-nödvändigt? Kläder, böcker, prylar, underhållning… Du vet vad som menas. Bara 30 dagar. Efter det kan du bestämma hur mycket du vill spendera på sådant.
Gör små nedskärningar. Den tredje veckan, titta på vad du vanligtvis köper och se om du kan minska några av dessa utgifter. Kan du byta till billigare varumärken? Göra kaffe hemma istället för att köpa ute? Ta med lunch till jobbet? Summera dina små besparingar – de kommer att göra skillnad.
Skapa en nödfond. Den fjärde veckan, öppna ett sparkonto om du inte redan har ett, för en nödfond. Ta summan du sparat i steg 3 (och kanske i steg 2) och överför den automatiskt varje månad till denna fond. Innan du börjar betala av skulder, se till att du har minst 1 000 dollar (eller motsvarande) där. Det skyddar dig om oväntade utgifter dyker upp, så att du inte tvingas ta nya lån.
Inventera skulderna. Detta är ett obekvämt steg – men nödvändigt. Den femte veckan, gör en enkel översikt. Lista alla skulder: kreditkort, läkarfakturor, billån etc. (inte bolån). För varje skuld, skriv ner totalbelopp, minsta månadsbetalning och ränta i procent. Summera för att se din totala skuld och hur mycket du minst måste betala varje månad.
Gör en budget. Den sjätte veckan, skapa ytterligare en enkel tabell. I en kolumn: fasta kostnader (hyra, el, försäkringar, etc.). I nästa: rörliga utgifter (mat, bensin, nöjen). Ta med minimumbetalningarna för skulderna och insättning till nödfonden. Sedan listar du dina inkomster. Om utgifterna överstiger inkomsterna, gör justeringar tills de är lika eller lägre.
Kontrollera utgifterna. Under den sjunde veckan handlar det om att hålla sig till budgeten. Gör först din insättning till nödfonden, sedan skuldbetalningarna, därefter de fasta kostnaderna. Ta ut kontanter för de rörliga utgifterna och lägg dem i märkta kuvert – ett för mat, ett för bensin, osv. När kuvertet är tomt, är det slut för den månaden. Det gamla kuvertsystemet fungerar fortfarande.
Betala räkningar i tid. Det här är ett vanligt problem för många. Men för att bli skuldfri måste du börja betala alla räkningar i tid. Följ planen i steg 7: betala räkningarna innan du lägger pengar på något annat. Gör det till en vana. Ställ in påminnelser eller betala direkt när fakturan kommer.
Starta en snöboll. När din ekonomi börjar komma under kontroll kan du starta en “debt snowball”. Ta minst 100 dollar (eller motsvarande) från din budget varje månad och använd till att betala extra på din minsta skuld. När den är avbetald, ta summan du betalade där och lägg den på nästa skuld. Så växer snöbollen – och du får fart på återbetalningen.
Gör större nedskärningar. När du fått snöbollen i rullning, se över dina större utgifter. Kan du sälja bilen och köpa en billigare? Flytta till mindre bostad? Avsluta onödiga abonnemang? Ju mer du kan skära bort, desto snabbare blir du skuldfri.
Öka inkomsten. Ett annat effektivt sätt att bli skuldfri snabbare är att tjäna mer pengar. Hitta sätt att tjäna extra – sälja saker du inte behöver, frilansa, starta ett sidoprojekt, be om löneförhöjning. Det behöver inte vara permanent, men varje extra krona kan snabba på processen.
Följ upp framstegen. Uppdatera din skuldöversikt varje vecka. Följ hur skulden minskar, och räkna ut hur många månader som återstår tills du är skuldfri. Det kan ta tid – men du kommer att se framstegen svart på vitt, och det ger motivation.
Bonussteg: Fira! Det är viktigt att fira – inte bara när du är skuldfri, utan varje gång du klarar av en skuld. Ha roligt med det. Gör det till en utmaning att vara sparsam, hitta gratis nöjen, och klappa dig själv på axeln.